Prêts sur salaire : règles au Québec et solutions à examiner

Quand le remboursement d’un prêt vous oblige à chercher un autre emprunt pour payer les dépenses courantes, il est temps de regarder l’ensemble des dettes. Remplacer un versement urgent par un nouveau contrat peut déplacer la pression sans réduire ce que vous devez.

Avant d’emprunter de nouveau, réunissez les contrats, les soldes et les dates de paiement. Vous pourrez ainsi comparer une entente, un accompagnement budgétaire ou une autre option à partir de chiffres complets.

Le plafond de 14 $ par 100 $ ne couvre pas le Québec

La page de l’ACFC sur les prêts sur salaire présente le plafond de 14 $ par tranche de 100 $ empruntés dans les provinces visées par ce régime. Le Québec n’en fait pas partie. Ce plafond ne doit pas être présenté comme la règle qui fixe le coût d’un prêt au Québec.

Si vous résidez au Québec, consultez l’information de l’Office de la protection du consommateur sur le crédit à coût élevé. Vérifiez les règles qui correspondent au contrat proposé et l’identité du prêteur. Un exemple trouvé sur un site canadien peut concerner un autre régime provincial.

Reconnaître ce qui met le budget sous pression

La difficulté apparaît parfois avant le premier paiement manqué. Le compte peut être presque vide après le remboursement, même si la paie vient d’entrer. Vous pouvez aussi commencer à reporter les mêmes factures ou à utiliser une autre forme de crédit pour l’épicerie.

Faites une liste des dettes avec le solde, les frais connus, les versements et les échéances. Ajoutez les dépenses essentielles. Ce portrait permet de voir si le problème vient d’une date mal placée ou d’un total de paiements supérieur à ce que le revenu permet.

Demander une entente avant d’ajouter un contrat

Communiquez avec les créanciers pour expliquer ce que vous pouvez payer. Demandez si une entente est possible et faites préciser son coût. Un versement réduit peut être utile, mais il faut connaître ce qui arrivera au solde et à la durée du remboursement.

• Proposez une somme compatible avec vos besoins essentiels.
• Demandez les nouvelles dates et les frais applicables.
• Vérifiez le traitement des prélèvements déjà prévus.
• Conservez toute confirmation écrite.

Si une dépense urgente concerne l’alimentation ou le logement, le 211 peut orienter vers des ressources communautaires. Les organismes vous préciseront leurs conditions d’accès et les services disponibles.

Se faire accompagner quand plusieurs dettes s’accumulent

Le guide de l’ACFC pour obtenir l’aide d’un conseiller en crédit présente les questions à poser avant de choisir un service. Demandez ce qui est inclus, quels frais peuvent s’appliquer et ce que la démarche exige de vous.

Union des consommateurs présente aussi un réseau d’organismes et de l’information en consommation. Vérifiez directement auprès de l’organisme choisi s’il offre un accompagnement budgétaire adapté à votre situation.

Évaluer prudemment tout nouveau financement

Un refinancement ne fait pas disparaître le capital à rembourser. Comparez le coût complet de la nouvelle solution, les frais liés aux dettes actuelles et la capacité de respecter le nouvel échéancier. Un paiement plus petit ne prouve pas, à lui seul, que vous paierez moins.

NovaCash affiche des prêts rapides de 300 $ à 2 000 $ CA, soumis à ses critères et exclusions. Il ne faut pas présumer qu’une nouvelle demande sera acceptée ou qu’elle réglera l’endettement. Pour comprendre les différences de calendrier, consultez la comparaison entre prêt sur salaire et prêt à versements.