Prêt non garanti : fonctionnement, coûts et risques

Un prêt non garanti est un crédit accordé sans qu'un bien précis soit remis en sûreté au prêteur. C'est une catégorie générale qui regroupe la plupart des cartes de crédit, beaucoup de marges de crédit personnelles et de nombreux prêts personnels. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada présente cette distinction entre crédit avec et sans sûreté dans sa page sur les prêts personnels.

Savoir ce que recouvre cette famille de produits aide à lire une offre. Ce qui s'applique à votre propre contrat, par contre, se trouve uniquement dans le document que le prêteur vous présente : c'est là qu'on lit s'il existe une sûreté, quelles sont les modalités de remboursement et quel est le coût d'emprunt total.

Sans sûreté ne veut pas dire sans analyse

Quand aucun bien n'appuie le remboursement, le prêteur compense autrement. Certains consultent le dossier de crédit, d'autres examinent les mouvements du compte bancaire, d'autres encore appliquent un taux plus élevé ou une durée plus courte. Dans tous les cas, la question de fond reste la même : le budget de l'emprunteur peut-il absorber les versements prévus?

Chez NovaCash, les prêts rapides de 300 $ à 2 000 $ sont évalués au moyen d'une vérification bancaire instantanée avec Flinks plutôt que par une enquête au bureau de crédit. Cette lecture du compte sert à confirmer le revenu déposé et la capacité de rembourser. L'acceptation n'est pas garantie. Le mécanisme est décrit dans prêt avec IBV, et les conditions sont réunies dans le guide se qualifier pour un prêt rapidement.

Ce que vous risquez et ce que vous ne risquez pas

L'absence de sûreté signifie qu'un bien nommé ne sert pas d'appui au prêt. L'obligation de rembourser demeure entière. En cas de versements manqués, un prêteur peut facturer des frais, tenter de reprélever le montant, transmettre le dossier à un agent de recouvrement ou, selon la nature du crédit, faire état des retards dans votre dossier de crédit. Le contrat indique les frais applicables et la marche à suivre en cas de difficulté, ce qui en fait la première chose à relire si votre situation change.

Quand ce type de crédit convient, et quand il ne convient pas

• Il convient à une dépense ponctuelle, datée et chiffrée, comme une réparation ou un remplacement d'appareil.
• Il convient lorsque le versement suivant tient confortablement dans un dépôt déjà prévu.
• Il convient moins bien lorsque le budget est déficitaire chaque mois, car un nouveau versement ajoute alors une contrainte sans régler la cause.
• Pour un projet important étalé sur plusieurs années, comparez les options avec et sans sûreté selon leur coût total et le risque pour vos biens.

Pour situer ces produits les uns par rapport aux autres, voyez prêt garanti et publicité promettant une acceptation ainsi que le prêt personnel au Québec.

Le parcours chez NovaCash

Le formulaire prend environ cinq minutes, la vérification bancaire se fait avec Flinks, et la réponse est visée en 60 minutes pour un dossier complet. Si une offre vous est présentée, lisez-la au complet : montant, calendrier, coût d'emprunt et frais d'adhésion y figurent. Après acceptation, le versement se fait par virement Interac ou par dépôt direct. Les pages prêt rapide, prêt de 500 $ et prêt de 1 000 $ présentent différents montants offerts, et la foire aux questions réunit les renseignements sur les taux et les frais.

Questions fréquentes

Comment savoir si mon contrat comporte une sûreté?

La réponse se lit dans le contrat lui-même. Une clause y nommerait le bien visé et les conditions qui s'y rattachent. Si un point demeure obscur, demandez une explication écrite avant d'accepter.

Un prêt sans sûreté est-il plus risqué pour moi?

Vous ne mettez pas un bien nommé en jeu, mais l'obligation de rembourser reste la même. Le vrai risque à surveiller est budgétaire : un versement qui tombe au mauvais moment du mois peut entraîner des frais en cascade.

Où présenter une demande?

Sur la page demande de prêt en ligne, après avoir vérifié les critères d'admissibilité. Si votre situation de revenu est ambiguë, un appel au (877) 431-4134 permet de clarifier les choses avant de commencer.