Dossier de crédit : délais après un règlement de dettes

Quand une dette se règle, le soulagement est réel. La cote ne « revient » pas pour autant du jour au lendemain. L'ACFC distingue plusieurs situations : un plan de gestion de dettes, une proposition du consommateur, une faillite, un jugement, des retards de paiement. Les durées de conservation diffèrent, et TransUnion n'applique pas toujours les mêmes années qu'Equifax, surtout au Québec.

Un règlement à l'amiable (vous payez moins que le solde, hors processus d'insolvabilité) n'est pas une proposition du consommateur ni une faillite. Il peut tout de même laisser une mention négative. Ne mélangez pas ces trois chemins.

Combien de temps l'information reste

Selon l'ACFC (mise à jour 2026-07-01) :

• Retards et comptes impayés : jusqu'à 6 ans.
• Enquêtes de prêteurs : 3 ans chez Equifax, 6 ans chez TransUnion.
• Plan de gestion de dettes : retiré 2 ans après la fin des paiements.
• Proposition du consommateur : 3 ans après le paiement complet des dettes visées, ou 6 ans après la signature, selon la première éventualité.
• Faillite : en général 6 ans après la libération; 7 ans après la libération chez TransUnion à Terre-Neuve-et-Labrador, en Ontario, à l'Île-du-Prince-Édouard et au Québec. Une seconde faillite : 14 ans.
• Jugement : généralement 6 ans; 7 ans chez TransUnion au Québec (et dans certaines autres provinces).

Les comptes positifs fermés peuvent rester jusqu'à 10 ans chez Equifax et jusqu'à 20 ans chez TransUnion. Vérifiez votre propre dossier plutôt que de mémoriser un seul chiffre « canadien ».

Ce qui aide vraiment après coup

Payer à temps les comptes qui restent ouverts. Garder les soldes de cartes loin de la limite. Éviter une salve de nouvelles demandes. Commander les dossiers Equifax et TransUnion via le guide ACFC et corriger les erreurs. Un syndic autorisé (Bureau du surintendant des faillites) reste la source pour une proposition ou une faillite, pas un article de blogue.

Certains prêts et certaines cartes déclarent les versements aux bureaux. D'autres non. Un prêt NovaCash n'est pas présenté comme un levier de cote. La faillite en cours reste une exclusion. Voir comment fonctionnent les bureaux et quand un prêt peut, ou non, reconstruire un dossier.

Questions fréquentes

Un règlement efface-t-il la dette du dossier?

Pas automatiquement. La mention et la durée dépendent du type d'entente et du bureau.

NovaCash accepte-t-il une demande pendant une faillite?

Non. Une faillite en cours est exclue.

Ma cote va-t-elle retrouver son ancien niveau?

Personne ne peut le garantir. Les formules ne sont pas publiques. Le temps et les paiements à temps aident; ils ne promettent pas un chiffre.