Bureaux de crédit au Canada : comprendre votre dossier

Au Canada, deux grandes agences tiennent l'historique de crédit des consommateurs : Equifax et TransUnion. L'ACFC explique qu'un dossier résume cartes, prêts, soldes et ponctualité des paiements. Une cote, souvent entre 300 et 900, est un chiffre tiré de ce dossier. Les prêteurs s'en servent souvent pour décider s'ils prêtent et à quel taux. Ce n'est pas le seul modèle possible.

NovaCash indique une étude sans enquête au bureau de crédit. L'étude passe par une vérification bancaire instantanée avec Flinks : lecture du compte, avec consentement, pour juger la capacité de rembourser. Ce n'est pas « aucune étude ». C'est une étude du compte plutôt que du bureau. Une faillite en cours reste une exclusion.

Ce que contiennent Equifax et TransUnion

Selon l'ACFC, un dossier peut inclure identité, adresses, employeurs, comptes de crédit, retours de paiement, faillite ou jugement, dettes en agence de recouvrement, et les enquêtes des 3 dernières années. Les bureaux mettent à jour au moins une fois par mois. Ils ne collectent que l'activité de crédit au Canada, sauf si un prêteur vous demande un dossier étranger.

Qui peut voir le dossier? Banques, émetteurs de cartes, assureurs, fournisseurs de téléphone, propriétaires, employeurs, gouvernements, dans les cas prévus. Dans la plupart des provinces, il faut un consentement. Consulter votre propre dossier ne fait pas baisser la cote.

Enquêtes, cotes et taux

Une demande de crédit peut laisser une enquête. Trop d'enquêtes rapprochées peuvent nuire à la cote. C'est l'une des raisons pour lesquelles certains emprunteurs cherchent un prêt « sans enquête ». Chez NovaCash, « sans enquête » veut dire sans passage au bureau, pas sans lecture du compte. Voir aussi comment la cote influe sur les taux chez les prêteurs qui s'en servent.

NovaCash n'indique pas un taux personnalisé selon Equifax ou TransUnion. Les taux nominaux et effectifs du produit sont ceux de la FAQ, confirmés dans l'offre. Une cote élevée n'ouvre pas un montant au-delà de 2 000 $. Une cote basse n'annule pas les autres critères (citoyenneté, emploi, dépôt direct, faillite).

Vérifier votre dossier

L'ACFC explique comment obtenir votre dossier auprès d'Equifax et de TransUnion. Corrigez les erreurs. Un dossier propre n'est pas une promesse d'acceptation NovaCash, parce que NovaCash dit ne pas s'en servir pour l'étude.

Un prêt NovaCash n'est pas présenté comme un produit de reconstruction de cote. Pour la reconstruction, lisez plutôt la vie après un règlement de dette et les produits qui déclarent vraiment les paiements.

Questions fréquentes

NovaCash consulte-t-il Equifax ou TransUnion?

Le site décrit une étude par IBV, sans enquête au bureau de crédit. La faillite en cours reste exclue.

Une enquête sur moi-même fait-elle baisser ma cote?

Non, selon l'ACFC, consulter votre propre dossier n'affecte pas la cote.

Deux bureaux, deux dossiers?

Oui. Les informations et les délais de conservation peuvent différer. Vérifiez les deux si vous corrigez une erreur.